Покупать ли авто в кредит?

Человечество давно стремилось найти или изобрести какой-нибудь агрегат, который помогал бы заглянуть в туманную даль будущего и принять правильное решение. Астрология, хрустальные шары, карты, обыкновенная монета и десятки других предметов и технологий пускались в ход, чтобы не проиграть в азартной игре под названием жизнь.

А вот ответ на простейший жизненный вопрос покупать или не покупать в кредит автомобиль, мы можем получить, воспользовавшись самым обыкновенным и широко известным инструментом. Он никогда не врет, дает только правильную информацию, интерпретирует входящие данные единственным образом и выдает только однозначные ответы.

Этот инструмент называется калькулятор.

Итак, у нас есть калькулятор и…

Жил-был парень, менеджер с ежемесячным доходом в 1500 долларов США в месяц. Парень решил, что он богат и независим, а ездить в метро уже несподручно - корона не помещается. Пора обзавестись автомобилем.

Оглянувшись вокруг, он заметил, что кредитов на покупку машин не дает только ленивый. Но, будучи менеджером весьма неглупым, решил воспользоваться калькулятором - универсальным инструментом для принятия решений.

Нравилась этому парню одна машина - Хонда Аккорд. Очень нравилась. На ценнике в автосалоне красовалась цифра 30 000 долларов.

Предложения по кредитам в гривне начинались с 25% годовых, что нереально и потому связываться - не стоит. А вот ставки в валюте ему понравились больше -14% эффективной ставки, то есть со всеми комиссиями. Если на жизнь отложить около 1000 долларов, то вполне можно и с кредитом справиться. Надо только хорошенько подсчитать…

Разумеется, больших накоплений не было, но 7000 долларов все же накопилось. Для первого взноса вполне достаточно.

Итак. Кредит под 14% годовых на сумму 23 000 долларов. Не претендуя на особую точность, легко посчитать: 23000*14/100*5= 16 100 долларов это проценты, плюс 23 000 тело кредита.

Итого 39 100 долларов на 5 лет. Что в месяц составляет примерно 650 долларов.

В общем, вписываемся.

Однако, будучи хорошим менеджером, наш герой решил посчитать также и свои будущие активы, а не только обязательства. Заглянув в газету объявлений, он обнаружил, что автомобили более старой модификации, но аналогичных мощности и комфортности, выпущенные 5 лет назад, продаются за 14-16 000 долларов. Удешевление составит 10% в год. То есть, заплатив за машину 39 100 долларов кредитных + 7000 долларов собственных денег, через 5 лет получается остаток активом стоимостью 15 000. В результате потеря 31 100 долларов - подарок банку и рынку - за 5 лет, что в месяц оставляет 518 долларов.

Однако наш герой очень хотел ездить на Хонде и решил совершить вылазку в банк для уточнения условий.

Вылазка в банк дала еще пищу для размышлений. Оказалось, что для заемщика обязательны КАСКО в прибанковской страховой компании, а также страховка жизни и здоровья. Что довесило к ежегодным расходам еще 6% не от тела кредита, а от стоимости автомобиля.

Итого получалось, что Хонда Аккорд за 5 лет в общем обойдется в 53 471 доллар США. А в итоге останется активом стоимостью 15 000 долларов, то есть почти 40 000 долларов потери. Заплатив за машину почти двойную ее цену и тупая потеря, превышающая стоимость машины на 30%!

Увидев эту цифру, наш герой чуть со стула не упал. Это же 670 долларов в месяц, просто за право ездить на взлелеянном в мечте болиде! А топливо, а техобслуживание! И в момент, когда он уже был готов отказаться от мечты, он подумал….

А не упадет ли с него корона, если он просто в течение ближайшего года будет откладывать этих же 650 долларов в месяц, а через год купит себе 5-летний похожий автомобиль? И руки его потянулись к калькулятору…

Итак, если откладывать по 650 долларов, его общий капитал составит почти 15 000 долларов через 12 месяцев. И можно будет ездить на Аккорде, но на 4 года старше, чем тот, что стоит в автосалоне…никаких вынужденных страховок…

Чтобы выяснить стоимость такого же 10-летнего автомобиля, он снова полез в объявления. И обнаружил, что цена на 10- летний автомобиль и автомобиль старше очень мало отличается. Основное падение стоимости приходится на первых 5-7 лет. После 10 лет стоимость составляет примерно 30% от начальной и падает ниже только у совсем уж винтажных и битых в хлам машин. То есть через 5 лет его имущество будет стоить 10 000, то есть потеря только 5 000 долларов за 5 лет. Никаких других видимых потерь нет. А это составляет меньше 100 долларов в месяц за право ездить пусть не на таком новеньком и сверкающем, но все же хорошем свежем автомобиле.

670 долларов в месяц за кредитную и 100 долларов - за свою, но старую машину. Тут было о чем задуматься. Риски того, что болид б/у будет бит, крашен, технически неисправен, имелись. Однако стоимость фирменного сервиса на обычные манипуляции в течение года превышала стоимость полной переборки подвески более старой машины в гараже. Парень решил отказаться от кредита и стал собирать деньги.

А через год наступил кризис. И , помахивая пачкой купюр и отчаянно торгуясь, наш герой купил себе даже не 5-летний, а 3-летний автомобиль с мизерным пробегом у разорившегося фирмача, не знавшего, куда деваться от кредиторов.

И из всей этой истории были сделаны важные выводы.

Мечта-это штука, которая требует зрелого размышления и правильного решения перед ее реализацией.

Не следует брать кредит, если кредитная ставка за период превышает процент удешевления покупаемого имущества за тот же период.

Любой кредит, который берется на приобретение вещей повседневного пользования - потребительский. Даже кредит на семейное жилье по сути своей потребительский, потому что дом - это вещь повседневного пользования. Для операций с недвижимостью все сроки, упомянутые в алгоритме, умножьте на 2.

1. Найдите лучшую цену на вещь, которая вас интересует. Не поленитесь обзвонить всю страну. В нашем примере это Хонда Аккорд за 30 000 долларов.

2. Найдите лучшие кредитные условия для себя. В нашем примере это первый взнос 7 000 долларов и эффективная ставка 14%. Сходите в банк и выясните досконально все подводные камни, обязательные условия и пр.

3. Посмотрите в открытых источниках данные о рынке подобного имущества (машины) и спрогнозируйте:

- сколько будет стоить эта машина в конце срока кредитования (здесь- через 5 лет)

- как ведет себя цена на имущество вплоть до того, как станет нулевой.

В нашем примере первые 50-70% стоимости амортизируются в первые 10 лет эксплуатации. Далее машина стоит уже 30% и цена практически не падает вплоть до окончания ее жизни на разборке. Для того, чтобы максимально приблизить эти данные к реальности, можно воспользоваться консультацией оценщика или справочником (в данном случае-автотовароведа).

4. Возьмите калькулятор и, пользуясь логикой, данной в нашем примере, и информацией п. 2 посчитайте свои потери от кредитования (включая все дополнительные расходы и обязательно падение стоимости имущества). Разделите это число на количество месяцев кредитования. Выясните, сколько процентов от ежемесячного дохода вам нужно будет отдавать банку и терять на падении стоимости. В нашем примере это около 35%.

А теперь подумайте…

- От кредита вы никуда не денетесь, и платить его придется очень долгое время. Очень наивно полагать, что банк простит долг или вам удастся переиграть этого многомиллиардного монстра.

- Цифры в примере взяты из жизни. В целом, от 30 до 50% ежемесячного дохода заёмщики отдают банку и прочим структурам за разнообразные кредиты и связанные с ними платежи. А теперь посмотрите на это с другой стороны. Половину месяца вы не работаете на себя, а работаете на банк. Половина вашей жизни уходит, чтобы обогатить не вас. При этом, любое имущество через короткий срок неизбежно перестаёт радовать. С машиной это происходит примерно через год, с недвижимостью - через 5 лет. Я уже не говорю о том, что пятая машина радует далеко не так, как первая.

- Кредит - это своеобразное рабство. Вы не можете себе позволить заболеть, уехать или уволиться с работы. Над вами висит дамоклов меч ежемесячных платежей, возможных штрафов и пеней. 5 лет, например - это около 10% сознательной жизни человека. Одну десятую часть своей жизни вы проведете в рабстве.

- От 30% до половины ваших доходов вы забираете у своей семьи, своих детей, себя и отдаете для обогащения людей, которых видите в телевизоре и о которых читаете в журнале Форбс.

Если вы, несмотря на все вышеописанное, все равно жаждете этот дом, автомобиль и т.д., просчитайте все сначала и смиритесь с этим. Если вы по-настоящему не смиритесь со всем этим на весь срок кредитования, автор торжественно обещает вам нервный срыв от разочарования не позднее чем через год после приобретения вожделенного имущества.

Если же вы крепко призадумались, стоит ли игра свеч, то вот вам еще предложения.

5. Задумайтесь о необходимости вещи, которую вы хотите приобрести. Конечно, место жительства для семьи или машина для передвижения - вещи нужные. Но новый мобильник или телевизор при неплохом старом…может, не стоит?

Мы не возражаем против любых потребительских кредитов, но с большой натяжкой можно сказать, что действительно нужные вещи - это жилье и автомобиль. Все остальное - пыль мироздания.

6. А теперь вернитесь к объявлениям и посмотрите, за какой срок вы можете скопить достаточно средств, чтобы купить за свои нужную вещь минимально приемлемого качества. Машин существует великое множество с разницей в ценах, исчисляемой десятками раз. То же самое с жильем - паре достаточно однушки, а через несколько лет можно подкопить и приобрести что-то получше. Так что не надо лишать себя удовольствия свободного роста, обогащения, перемен и развития - без дамоклова меча потребительского долга.

В целом мы надеемся, что вы сделаете выгодные для себя выводы. Если следовать теориям продаж, покупатель, приобретая вещи, покупает себе эмоции. Молодой человек на красном кабриолете купил внимание девушек и уверенность в себе. Отец семейства, подписавший договор о приобретении квартиры - покой и удобство для себя и семьи. Таким образом, каждая вещь приносит своему обладателю какие-то необходимые эмоции. Мудрость жизни состоит в том, чтобы уметь получать эти эмоции независимо от вещей.

Ирина Журавлева